安田まゆみの元気が出るお金の相談所公式ブログ

繰り下げ支給って、本当にお得?

先日、ご相談にいらしたA子さん。63歳。

年金定期便を見て、その額にがっかりしていたところ、お友達から「"繰り下げ支給"を選ぶと、受け取れる年金額が増えるわよ~」と言われたそうで・・・、

ご相談に来るや否や、
「私は、年金は70歳までもらいません。それまでは貯金でやりくりします!」
とおっしゃったんですよ。

気持ちはわかるけれど、「ちょっとまったぁ~!」です。

確かにネットや雑誌でも、「繰り上げ支給はお得!」と取り上げていることは多いんですけどね。
年金が増えるというメリットだけに目が向いちゃっていると、意外な落とし穴にハマっちゃうんです。

ここで、ちょっと老齢年金の"繰り下げ支給"について、ざっくりと簡単に説明しますね。
老齢年金は65歳からもらえますが、本人の意思で、支給開始を60歳から70歳の間で選ぶことができるようになっています。

65歳よりも前倒ししてもらうことを「繰り上げ支給」といいます。
遅らせて、後からもらうことを「繰り下げ支給」といいます。

「繰り上げ支給は、年金が減ります」が、「繰り下げ支給は年金が増える」んです。

A子さんが選ぶという「繰り下げ支給」は、1ヵ月につき0.7%増。
70歳まで繰り下げると、年金額は42%増えるんです。
(老齢基礎年金も老齢厚生年金も同じ仕組みで、増え方も同じです)

確かに魅力的な数字です。
皆さんも、心惹かれるでしょう。うふふふ。

でもね、「そう単純な話でもない」のですよ。
たしかに、70歳まで年金の支給開始時期を繰り下げれば、42%支給額が増えますが、手取り額まで42%増えるというわけではないんです。

年金額が増えると「税金も社会保険料も増えるから」なんですよ~。
多くの自治体が、「所得」(年金は雑所得)に対して、健康保険や介護保険の保険料がかかるようになっています。年金額が増えれば、雑所得が増えて、税金も増えるし、健康保険や介護保険の社会保険料も増えるというわけです。
つまり「年金額は42%増えても、手取りは42%増えるわけじゃない」んです。(>_<)

それに手続きは、ちょっと面倒くさいです。
日本年金機構のサイトには、「老齢基礎年金繰り下げ請求にかかる注意点」として、8項目もあるんです。
やるのであれば、専門家の力を借りるなり、年金機構でじっくりと説明を受けてからの方がよさそうです。

それに、70歳から受け取るのでしたら、長生きしないとね。
70歳から42%増で受け取れるとしても、65歳から受け取れる5年分の年金を放棄しているわけですから、長生きしないと、放棄分のほうが大きくなってしまいますね。

安田さんブログ画像.jpg「80代の女子会。長生きすると年金も長くもらえますね」


一般的に84歳が分岐点といわれています。
70歳から年金を受給して、84歳まで生きて「やっと繰り下げした5年分の年金に追いつく」というわけなんです。あくまで額面上ですけどね。
つまり、「84歳まで健康でいられるわ(^^)」という絶対的自信がある方は、支給開始を70歳まで繰り下げでもいいかもしれませんけど、...こればっかりはねぇ。
ですから、年金をいつから受け取るかは、その時々の健康状況と、家計の状況を勘案しながら決断していくことになりますね。

ちなみに、私の父は、
「長生きしない家系だから、年金は早くからもらう!」
といってましたけど、結局、87歳まで生きてました(笑)。
そんなもんですね。


●年金定期便が届いたら...

年に一度、お誕生日のころに「年金定期便」という書類が届きます。
それには、将来、どのくらいの年金がもらえるかの予測額が書かれています。
その額がちょっと少ないなあと思ったら、繰り下げ支給を検討してもいいかもしれません。
ただし、今回、お話ししたとおり、「税金や社会保険料のことも考える必要がある」ことは忘れないでくださいね。

こんなふうに、年金はケース・バイ・ケースで、ややこしいことも多いです。
インターネット上にある記事に書かれていることだけで判断せず、プロにちゃんと相談してほしいなあと思います。

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